Nota publicada en Diario Ámbito Financiero 21 de Mayo de 2008

Por: Mariano de los Heros, Gerente Jurídico de la Superintendencia de Seguros de la Nación.

Una Oportunidad de Sinergia

La complejidad del conocimiento moderno exige abordar las diversas temáticas desde visiones interdisciplinarias y con cierto grado de benchmarking asociado. El seguro como actividad y conocimiento no resulta ajeno a esta realidad, máxime en el marco de la globalización del tráfico comercial.

En este sentido, el reciente seminario “SEGUROS Y JUSTICIA” organizado por la Asociación de Aseguradores Argentinos (ADEAA) y la International Judicial Academy (IJA) en la ciudad de Washington D.C., entre el 29 de abril y el 2 de mayo del corriente, tuvo por asistentes y protagonistas a las tres vertientes del fenómeno asegurador: los aseguradores; los reguladores y los jueces. Todos ellos, locales y americanos, aportaron su perspectiva, observaciones y críticas al sistema asegurador argentino, americano e internacional.

Resultó interesante observar cómo en un espacio académico de reflexión, todos aportaron su visión de las cuestiones más relevantes y en algunos casos conflictivas, como parte de un proceso de acercamiento a realidades comunes desde perspectivas y problemáticas diferentes.

En este aporte epistemológico, la International Judicial Academy tuvo un fuerte protagonismo, ya que a nivel internacional es una institución educativa sin fines de lucro creada en los Estados Unidos en 1999, conformada por prestigiosos jueces y abogados de distintos lugares del mundo, que tiene por objeto proveer programas de capacitación con altos estándares para brindar apoyo y formación a jueces, funcionarios y agentes del sistema judicial para que actúen en un moderno, justo, eficiente, accesible y transparente sistema judicial. Estos programas incluyen seminarios, coloquios, viajes de estudios y programas de intercambios que se desarrollan alrededor del mundo (http://www.ijaworld.org/).
De tal forma, en el seminario se trataron cuestiones tales como:

  • Los derechos del asegurado como consumidor
  • Los seguros para acontecimientos y estadios deportivos, tareas de prevención y seguridad
  • Principios de contabilidad y finanzas para el sector asegurador
  • Reaseguros y asuntos de la regulación de la actividad aseguradora
  • Regulación Económica del sector Seguros en EEUU
  • Seguro de accidentes laborales, costos asociados de medicina y de reinserción laboral, determinación de la indemnización laboral en EEUU
  • Seguros de Responsabilidad Civil por Mala Praxis Profesional en EEUU
  • Características y cobertura del seguro automotor

La discusión de todas estas cuestiones facilitaron la comprensión recíproca de diversa temática. A modo de ejemplo, podemos citar la confluencia arribada por jueces, aseguradores y reguladores en que el objetivo principal de la responsabilidad específica de cada uno coincide en: garantizar la protección del asegurado y también del tercero damnificado (causa-efecto). En este aspecto, el asegurador debe defender a su asegurado y mantenerlo indemne frente al acto de justicia que emita el juez, en tanto que el regulador debe velar por mantener un sistema regulatorio y de control que permita mantener la solvencia patrimonial y financiera del sector asegurador, a fin de que la sentencia dictada sea cumplida, sin que ello signifique garantizar la salud de ningún enfermo particular sino del sistema de salud pública, haciendo una analogía médica.
Esta apretada síntesis del sistema sinérgico del tejido que constituye la realidad del seguro, tiene consecuencias práctica fundamentales al momento de adoptar resoluciones particulares por cada uno de los responsables de cada sector.

Así, el dictado de un embargo preventivo en una causa judicial por daños y perjuicios por el monto de la demanda, contra una entidad aseguradora en funcionamiento y bajo control sistémico de la Superintendencia de Seguros de la Nación, que ante una eventual liquidación forzosa no constituiría privilegio ninguno para el damnificado, adquiere una dimensión totalmente diversa desde la perspectiva tutelar por la que velan los jueces.

Esta y otras cuestiones fueron objeto de debate en este Seminario cuya conclusión preliminar personal es que el intercambio de opiniones y perspectivas en ámbitos académicos y neutrales constituye una fuerza enriquecedora para cualquier actividad humana.

La Realidad Regulatoria Americana. Un capítulo aparte.

Por último, merecen un capítulo aparte las discusiones que sobre regulación federal en materia de seguros se están dando en los Estados Unidos. Este punto adquiere una particular trascendencia institucional.

Cabe recordar en este aspecto que el sistema federal americano es mucho más estricto que el argentino, no habiendo delegado los Estados al poder central, la facultad de dictar los códigos de derecho común (Civil, Comercial, Penal, de Minería, y del Trabajo y Seguridad Social y Quiebras).

A partir de esta realidad constitucional, existen tantas normas de seguros y órganos de control de la actividad aseguradora como Estados miembros de la Unión.

El inicio histórico de esta realidad regulatoria se produce en 1869 mediante un fallo de la Corte Suprema de EEUU que estableció que el seguro por no constituir comercio interestadual, correspondía a cada Estados de la Unión su regulación y control. A partir de ello, cada jurisdicción local dictó sus propias normas para cumplir dicha función.

Dicho precedente jurisprudencial fue revertido en 1944 en el caso United States v. South-Eastern Underwriters Ass´n, (322 U.S. 533, 64 S. Ct. 1162, 88 L. Ed. 1440; 1944), al entender que la actividad aseguradora debía estar sujeta bajo la “Cláusula Comercial” a la regulación federal.

Sin embargo, este cambio pretoriano generó debates internos en EEUU y en pos de la defensa de autonomías locales, el propio Congreso americano estableció su posición oficial mediante la sanción, un año después del fallo de la Corte, de la “McCarran-Ferguson Act of 1945” (15 U.S.C.A. § 1011 et seq.) que dispuso, ahora sin lugar a dudas, que corresponde a las autoridades locales la regulación del “negocio del seguro” sin interferencia ninguna del gobierno federal.

Así se ha mantenido hasta el presente el sistema regulatorio de seguros en los EEUU, prevaleciendo las autonomías locales por sobre la propia realidad del seguro y de la globalización comercial tan propugnada por el gobierno americano a nivel mundial.
Sin embargo, la reciente crisis financiera con origen en las ya famosas “hipotecas sub prime” produjeron el estallido de la burbuja inmobiliaria, que se extendió a todo el sistema financiero mundial, también constituyó una oportunidad para que el Departamento del Tesoro americano elaborara y propusiera un proyecto de “MODERNIZACIÓN DE LA ESTRUCTURA REGULATORIA FINANCIERA”

Esta nueva propuesta remitida al Congreso, con pocas chances de ser tratada durante el presente gobierno del Presidente George W. Bush, abre el debate, 63 años después de la sanción de la “McCarran-Ferguson Act of 1945”, sobre la necesidad de establecer una regulación federal de seguros para aquellas compañías que operen en más de un Estado, manteniendo el sistema regulatorio local para aquellas aseguradoras que pretendan operar sólo en alguna jurisdicción. Esta estructura regulatoria dual es similar a la vigente para los Bancos y Entidades Financieras americanas. De tal forma, se crearía una Oficina Nacional de Seguros, dependiente del Departamento del Tesoro.

Resulta admirable observar la complejidad del proceso de elaboración de un cambio normativo que involucra a una actividad económica (seguros) que administra activos por 6 trillones de dólares, es decir, U$S 6.000.000.000.000, equivalente al 50% de los activos administrados por las Entidades Financieras en Estados Unidos.

La magnitud de los montos involucrados resulta difícil de imaginar para nosotros, aún en términos conceptuales. Sin embargo, resta como colofón la enseñanza de que los grandes cambios, en todas partes del mundo, requieren tiempo, mucho tiempo y un debate profundo y productivo del que participen todos.

Agenda Diaria

Agenda Diaria para la visita de la Delegación de magistrados y ejecutivos del ámbito asegurador de Argentina

Coloquio en la Ciudad de Washington, “Justicia y Seguros” 26 de Abril al 3 de Mayo

El Coloquio “Justicia y Seguros” que se realizará del 26 de Abril al 3 de Mayo en la ciudad de Washington, es una de las principales actividades de la IJA en este año.

A continuación se encuentra un detalle de las actividades que se llevarán a cabo.

Lunes 28 de Abril, 2008

  • El consumidor en la Industria del Seguro
  • Brian Atkinson, Presidente, Asociación de las normativas del Mercado del Seguro, Bethesda, Md.
  • El Seguro en eventos y estadios deportivos
  • Anthony Abella, Arthur Gallagher and Company
  • Miami, Florida.
  • Contabilidad y Principios financieros para la Industria del Seguro
  • Joseph Pomilia, Director Ejecutivo, Asociación de Contabilidad y Sistemas.
  • Temas relacionados con la regulación del Seguro y Reaseguro
  • Lawrence Mirel, Esq., Socio, Wiley Rein LLP, antiguo funcionario político relacionado con el ámbito asegurador del Distrito de Columbia.

Martes 29 de Abril, 2008

  • La labor de la Corte Suprema de EE.UU.The work of the William Suter, Juez de la Corte Suprema
  • La educación a nivel profesional en materia de seguros en EE.UU., El Instituto para la Educación Global sobre Seguros.
  • Peter Miller, Presidente, Instituto Americano for Casualty and Property Chartered Underwriters
  • Contención de los costos médicos y del flujo de trabajo de productos y servicios en casos de demanda por indeminización laboral.
  • Darrell DeMoss, Esq. Abogado Senior, MedRisk Inc., King of Prussia, Pa.

Miércoles 30 de Abril, 2008

  • La indeminización laboral en material de seguros en Estados Unidos.
  • Bruce Wood, Asociaciónn Americana de Seguros
  • El seguro de responsabilidad profesional en los EE. UU.
  • Pamela Young, Asociación Americana de Seguros
  • El seguro automotor en EE.UU.
  • David Snyder, Asociación Americana de Seguros
  • La regulación financiera de la industria del seguro en EE.UU.
  • Philip Carsons, Asociación Americana de Seguros

Jueves 1 de Mayo,2008 – Itinerario para los magistrados.-

  • Visita a los Tribunales para la presentación de la labor de la Corte de Distrito de EE.UU, tour en los tribunales, visita a los despachos.
  • Roger Titus, juez de Distrito, y staff de la Corte
  • Demostración de tecnología para las cortes.
  • Brook Hodges, Corte Suprema del Distrito de Columbia
  • La labor de la Corte Suprema de Distrito de EE.UU, tour en los tribunales, visita a los despachos.
  • Juez Rufus King
  • Presenciar juicios en la Corte Suprema
  • Staff de la Corte Suprema

Jueves 1 de Mayo, 2008 – Itinerario para los ejecutivos del ámbito asegurador.

  • Visita a los Tribunales para la presentación de la labor de la Corte de Distrito de EE.UU, tour en los tribunales.
  • Roger Titus, juez de Distrito, y staff de la Corte
  • Reunión informativa en el Departamento de Comercio de EE. UU sobre Políticas Comerciales en América Latina.
  • Mr. Walter Bastian, Director, Oficina América Latina, Departamento Comercial de EE. UU., y Alex Peacher, Oficina América Latina, Departamento Comercial de EE. UU
  • Reunión informativa en el Departamento de Estado de los EE. UU. sobre políticas estadounidenses para América Latina y Argentina.
  • Milton Drucker, Director de la Oficina de Sudamérica, Oficina de los Asuntos relativos al Hemisferio Occidental, Departamento de Estado de los EE.UU.

Viernes 2 de Mayo, 2008 – Itinerario para los magistrados.

  • Visita al Centro Judicial Federal; presentación de la labor del Centro Judicial Federal; tour por las instalaciones del Centro Judicial Federal.
  • Deputy Director John Cooke staff del Centro Judicial Federal.
  • Traslado a la Biblioteca Jurídica del Congreso. Visita a la Biblioteca Jurídica del Congreso.
  • El Proyecto Global sobre Educación de la Biblioteca Jurídica del Congreso y otros trabajos de la Biblioteca Jurídica.
  • Dr. Reubens Medina, bibliotecario del Congreso.
  • Cena de cierre y presentación de certificados.
  • International Judicial Academy

Viernes 2 de Mayo, 2008 – Itinerario para Ejecutivos del ámbito asegurador.

  • Reunión informativa sobre las nuevas políticas estadounidenses pra la regulación financiera de los mercado (incluyendo el rubro asegurador).
  • David Nason, Asistente del Departamento del Tesoro del Estado para Instituciones Financieras y staff.
  • Cena de cierre y presentación de certificados.
  • International Judicial Academy